Para muchas profesiones, el precio de admisión es la educación superior. Desafortunadamente, los costos de los grados universitarios se han ido a las nubes, por lo que la gente frecuentemente ingresa a la fuerza laboral teniendo que cargar con préstamos estudiantiles pesados y pagos mensuales por préstamo que ponen a prueba sus primeros sueldos.
En respuesta, la Administración Obama recientemente lanzó un nuevo programa de pagos más indulgente llamado pago basado en los ingresos (IBR) para muchos tipos de préstamos estudiantiles de garantía federal. IBR puede ser especialmente benéfico para las personas de bajos ingresos, los desempleados y aquellos que trabajan con un bajo salario, trabajos de “servicios públicos” en educación, en el Gobierno o en organizaciones no lucrativas.
Bajo IBR, los pagos mensuales requeridos están topados a un nivel costeable comparativo a su ingreso bruto ajustado, tamaño de la familia o estado de residencia. Por ejemplo, si usted gana menos de 150 por ciento del nivel de pobreza del gobierno para el tamaño de su familia, usted pagaría cero. Conforme aumenta su ingreso, así aumentará su pago mensual, hasta no más del 15 por ciento del ingreso que exceda esa misma cantidad de 150 por ciento de nivel de pobreza.
Una de las mejores características de venta del IBR es que el gobierno perdonará cualquier deuda que todavía se tenga después de 25 años de pago constante. Aquellos que califiquen bajo la definición de servicio público sólo deben pagar sus préstamos por 10 años antes de que el saldo sea absuelto.
Algunas otras características del IBR:
—Sólo ciertos préstamos con garantía del gobierno como los préstamos Stafford y Grad PLUS califican; préstamos privados, Parent PLUS y préstamos consolidados que contengan préstamos Parent PLUS, no.
—Los préstamos que califican pueden ser nuevos o antiguos y para cualquier tipo de educación.
—Los pagos IBR son ajustados anualmente para reflejar los cambios en los ingresos y tamaño de familia.
—Usted debe presentar documentación actualizada del ingreso a su prestamista cada año. Si su ingreso aumenta, así lo hará la cantidad de pago, aunque nunca por encima de lo que usted de otra forma pagaría bajo un programa estándar de pagos de 10 años.
—No hay límite de ingresos que clasificación, aunque las personas con altos ingresos necesitarían saldos de préstamos extremadamente elevados pendientes de pago para calificar para IBR.
Si después de que usted ha comenzado a pagar sus préstamos estudiantiles, su ingreso es demasiado bajo para cubrir los pagos, contacte a su prestamista, quien puede determinar si el préstamo califica para un IBR.
Los IBRs no tienen varios aspectos negativos potenciales:
—Los préstamos atrasados en pagos no son elegibles.
—Debido a que IBR probablemente extenderá el plazo de su préstamo, usted probablemente acumulará más intereses que bajo una liquidación de cuenta estándar de 10 años.
—La cantidad de deuda absuelta después de 25 años estará sujeta a impuesto sobre la renta en ese momento, a menos que el Congreso cambie la ley actual. (Aunque, si usted es elegible para un programa de servicio público de 10 años, su deuda será absuelta libre de impuestos después de que usted ha hecho 120 pagos mensuales).
Si usted espera que su dificultad financiera sea temporal, otras opciones de pago de préstamo, como las de aplazamiento de dificultad económica, pago de tolerancia y extendido pueden ser mejores opciones. Para detalles sobre estas opciones vaya a www.finaid.org , busque “Trouble Repaying Debt” (Problemas para pagar la deuda). FinAid también presenta un calculador para comprar el IBR con opciones de pago estándares y ampliadas bajo una variedad de escenarios de ingresos (haga clic en “Calculators” (Calculadoras)).
Para detalles sobre elegibilidad y otra información de ayuda, usted puede visitar el U.S. Department of Education (Departamento de Educación de EEUU) (vaya a https://studentaid.ed.gov y busque “IBR”) y Project on Student Debt (Proyecto en Deuda Estudiantil) (www.ibrinfo.org ).
